Финансовое планирование обучения: как взять кредит или рассрочку
Каждый год тысячи талантливых ребят сталкиваются с одной и той же проблемой: бюджетных мест в выбранном вузе мало или нет вовсе, а обучение на платной основе стоит слишком дорого. К сожалению, мечты о престижном образовании нередко разбиваются о суровую реальность ценника. Далеко не каждая семья со средним достатком способна легко оплатить обучение. А ведь будут и дополнительные расходы. Учебники, которые обновляются каждый год, ноутбук, проезд до университета, а если учиться предстоит не в родном городе, то еще и жилье… В итоге цифры получаются немаленькие.
Хорошая новость: копить и откладывать поступление необязательно. Сегодня абитуриент может подать заявку на образовательный кредит или рассрочку. В статье мы расскажем, что это такое, кому доступны программы, как получить деньги на обучение и как погасить кредит. Спойлер: вносить большие платежи прямо во время учебы не придется.
Что собой представляет и как работает образовательный кредит
Если кратко, то это особая разновидность целевого займа. Банк предоставляет деньги, которые поступающий в вуз или колледж может потратить на обучение. И делает это на особых условиях. Чем отличается кредит на образование для студентов от классического потребительского? В первую очередь наличием льготного периода. Во время обучения студент платит только проценты по займу. Возврат основной суммы переносится на более поздний срок, когда он получит диплом и уже начнет полноценно зарабатывать.
Немного истории
Первые образовательные кредиты появились в 1838 году в Гарварде. Университет создал собственное кредитное агентство. Интересно, что финансирование шло за счет пожертвований выпускников и меценатов, которые хотели помочь талантливым, но малообеспеченным студентам. Позже эту практику переняли и другие крупные вузы в США. А в 1965 году там приняли революционный закон о высшем образовании, по которому все студенческие займы, оформленные в частных компаниях, получали государственную гарантию. Это означало, что если студент не сможет выполнить свои обязательства, то государство возьмет их на себя.
А что насчет нашей страны? В России история кредитов на образование не такая большая. Они официально существуют с 2010 года, и сначала от обычных потребительских их отличало лишь наличие льготного периода. Ежемесячные выплаты для молодых специалистов, только получивших диплом, были неподъемными. Поэтому на ранних этапах своего существования российские образовательные кредиты не пользовались большой популярностью. Колоссальные изменения случились в 2020 году. Процентная ставка была снижена, срок кредитования увеличен, а льготный период, когда можно платить только проценты, продлен. Благодаря этому популярность предложения быстро выросла.
Интересный факт. По статистике, сегодня от 25 до 50 % студентов учатся с привлечением образовательного кредита. Кто-то оплачивает часть самостоятельно, а кто-то занимает всю необходимую сумму у банка.
Виды кредитов на образование
Сейчас доступно два варианта такого займа – рассмотрим каждый из них.
С господдержкой
Ставка по кредиту – всего 3 % годовых, максимальную сумму устанавливает банк. Никакого обеспечения (квартиры, автомобиля и т. д.) не нужно – деньги выдаются без залога, потратить их можно как на само обучение, так и на сопутствующие расходы, например покупку учебников.
Интересный факт. Не все понимают, за счет чего ставка по образовательным кредитам такая низкая. Неужели банки работают себе в убыток? На самом деле финансовые организации получают стандартный процент – просто большую часть его выплачивает не студент, а государство. В этом и заключается господдержка.
Пожалуй, главная особенность именно этой разновидности кредита – гибкий график платежей. Обычно он выглядит так:
-
весь срок обучения и 9 месяцев после – льготный период. В течение него студент выплачивает только проценты по кредиту. Это очень небольшая сумма, обычно несколько сотен рублей – более чем посильно для семьи со средним достатком. 9 месяцев после окончания обучения дается для того, чтобы выпускник мог выйти на стабильный доход;
-
следующие 15 лет даются на полное закрытие кредита. Это оставшиеся проценты и сама сумма долга. К этому времени выпускник уже находит работу, а благодаря большому сроку суммы по-прежнему вполне комфортные для молодого специалиста.
Выплатить кредит с господдержкой можно досрочно в любой момент – никаких санкций за это нет.
Важно. Если студента отчислят или он сам решит уйти из вуза или колледжа, льготный период перестанет действовать, а ставка станет базовой. То есть придется сразу начать платить по кредиту на обычных условиях. А если студент переведется на бюджет, нужно будет погасить проценты и тело долга только за ту часть кредитных средств, которая была использована для оплаты. Льготный период продолжит действовать – можно вернуть деньги позже, когда будет работа.
И еще одно важное условие для получения кредита на образование: вуз или колледж должен иметь государственную аккредитацию. Информация об этом, как правило, есть на сайте, но можно самостоятельно на официальном портале Рособрнадзора проверить, есть ли учебное заведение в реестре.
Без господдержки
Это, по сути, обычный потребительский кредит с одним нюансом: потратить деньги можно только на оплату образования. Здесь все условия устанавливает банк. Процентная ставка, срок и схема погашения долга – все зависит от конкретного финансового учреждения. Льготного периода по кредиту, скорее всего, не будет, к тому же может потребоваться обеспечение (залог в виде недвижимости/машины или поручительство).
Кто может получить кредит на образование с господдержкой
Обычно обучение ребенка, если он поступает сразу после школы, оплачивают родители или другие старшие родственники. Но заем по госпрограмме им не выдадут: взять образовательный кредит может только сам студент. Суть программы в том, чтобы молодой специалист, начав работать, смог сам оплатить свое образование. Именно для этого существует льготный период – отсрочка основного платежа. Предполагается, что выпускник начнет его погашение, когда встанет на ноги, выйдет на стабильный доход.
Важно. Чтобы иметь возможность получить образовательный кредит с господдержкой, студенту нужно заключить договор с вузом самостоятельно. Если это сделают родители, как часто бывает, банк откажет в выдаче денег.
«Но ведь кредиты предоставляют только с восемнадцати лет, а поступить в колледж можно гораздо раньше», – скажет кто-то и будет прав. Неужели нужно ждать?
Действительно, в России займы выдаются только совершеннолетним – таков закон. Это справедливо для большинства кредитов. Но образовательный является исключением: его можно оформить уже с четырнадцати лет. Нужно лишь предоставить банку письменное согласие кого-то из родителей.
Кто может оформить образовательный кредит без господдержки
Здесь условия гораздо мягче: займы выдаются не только самим студентам, но и их родственникам, если те подписывают договор с вузом. Поскольку господдержки нет, особые условия на такие кредиты не распространяются. Их оформление доступно только с восемнадцати лет на общих основаниях.
К тому же банк может предъявлять к заемщикам свои требования. Например, не выдавать деньги без справки о доходах или обеспечения, устанавливать другой минимальный возраст, делать обязательным страхование жизни.
Как получить образовательный кредит
Чтобы оформить заем на обучение с господдержкой, нужно:
-
выбрать банк из списка. Далеко не все финансовые организации предоставляют такие кредиты – лучше уточнить этот вопрос заранее;
-
собрать необходимые документы. Потребуется паспорт, договор с вузом или колледжем о предоставлении платных образовательных услуг, счет на оплату обучения. Для тех, кому еще нет восемнадцати лет, нужно будет подготовить еще и свидетельство о рождении, письменное согласие от родителя или законного представителя, а также его паспорт.
Для кредита без господдержки пакет документов может быть другим – его устанавливает банк.
Важно. Чтобы не было соблазна потратить деньги на что-то другое, на руки их не выдают – они перечисляются напрямую в университет или колледж.
Как выплачивать образовательный кредит
Как мы уже сказали, во время обучения и следующие девять месяцев нужно будет платить только проценты по ставке 3 % годовых. Обычно это небольшая сумма – до нескольких тысяч рублей в месяц в зависимости от вуза и стоимости конкретной программы. Основной долг в это время не гасится. Через 9 месяцев после получения диплома начинается период погашения основного долга и остатка процентов. Выпускнику дается 15 лет на то, чтобы выплатить кредит. Это можно делать равными платежами по графику или вносить больше. Тогда сумма основного долга будет постепенно уменьшаться.
Бояться образовательного кредита не стоит. Это удобный инструмент, позволяющий вложиться в свое будущее: получить образование уже сейчас, а оплатить его позже, когда диплом начнет приносить плоды.
Не забывайте, что заем с господдержкой предоставляется только на обучение в вузах и колледжах, имеющих государственную аккредитацию. МУИВ входит в число таких учебных заведений. Уточнить стоимость обучения по интересующим программам вы можете на этой странице.